ما هي التكنولوجيا المالية؟

ترجمة : حسين الحافظ
التكنولوجيا المالية و المعروفة اختصارا (fintech) “فن-تك” و التي ازدهرت عالمياً. حيث اجتَذَبَت 17.4 مليار دولار من الاستثمارات في سنة 2016 فقط.
وفقا لمؤشر الفن-تك EY فان ثلث المستهلكين في انحاء العالم قد استخدموا اثنان او اكثر من خدمات الفن-تك ، و 84% من الزبائن صرحوا بانهم مدركون لخدمات الفن-تك (بزيادة بنسبة 22% عن العام السابق).
و لكن في الغالب لايدرك المستخدمين ان التطبيقات المالية المستخدمة من قبلهم هي تعتبر فن-تك، او لا يعرفون تحديداً ماذا يعني مصطلح الفن-تك.
تشرح CNBC المصطلحات الحاسمة التي تحتاج ان تفهمها حول الفن-تك.
الفن-تك fintech
تعريف الفن-تك بصورة عامة هي أي اختراع تكنولوجي يتم توظيفه في الخدمات المالية.
و هذه الابتكارات التي استِخدِمَت في هذه الصناعة و طَوَرَت تكنولوجيات جديدة تنافس الأسواق المالية التقليدية.
و كان للشركات الناشئة دور كبير في عملية ابتكار تكنولوجيات جديدة، و لكن العديد من البنوك العالمية الكبيرة مثل HSBC و كردت سويز طوروا أفكار الفن-تك الخاصة بهم.
و تتنوع خدمات و شركات الفن-تك بشكل واسع من تطبيقات الدفع النقدي الى برامج و تطبيقات معقدة مثل الذكاء الصناعي و البيانات الكبيرة الـ(big data).
العملة الرقمية (العملة المشفرة) Cryptocurrency
العملة المشفرة هي عملة رقمية غير مركزية و تستخدم التشفير – عملية تحويل البيانات الى شفرات او كودات – لانشاء وحدات من العملة و التحقق من صحة المعاملات بعيدا عن الحكومات و البنوك المركزية.
البتكوين و ايثريوم الشكل الأكثر شيوعاً للعملات الرقمية. و لكن هناك انواع أخرى من المال الافتراضي، مثل لايتكوينLitecoin و ريبلي Ripple و الداش Dash (الكاش الرقمي Digital Dash ).
بتكوين Bitcoin
البتكوين – المصطلح الأكثر شيوعا في الاقتصاد العالمي- و اهم عملة رقمية تم استخدامها من قبل المتداولين في عالم الفن-تك.
و بدأت فكرة البتكوين من شخص مجهول تحت الاسم المستعار ساتوشي ناكاموتو، و الذي صمم البتكوين كطريقة دفع على الشبكات من شخص لشخص بشكل مباشر دون الحاجة الى تدخل حكومي او سلطة مركزية.
ناكاموتو عرف البتكوين كطريقة دفع من شخص لشخص او النقد الالكتروني الذي يسمح بالدفع على شبكات بصورة مباشرة من شخص الى شخص بدون وساطة المؤسسات المالية.
البلوكتشاين Blockchain
البلوكتشاين هو شكل من اشكال تكنلوجيا سجلات التوزيع DLT . معناه انها تحفظ تسجيلات جميع معاملات العملات الرقمية و الموزعة في شبكة الكمبيوترات، و لكن ليس كسجل توزيع مركزي
و تؤمن البيانات من خلال التشفير ‘blocks’
مختلف خبراء البلوكتشاين يؤمنون بان التكنلوجيا بإمكانها ان توفر الشفافية للكثير من الصناعات المختلفة، و ليس فقط للخدمات المالية.
شبكة البلوكتشاين الاصلية تم ابتكارها من قبل مخترع البتكوين ناكاموتو لتوفير خدمة سجل الحساب لجميع معاملات البتكوين.
اثيريوم Ethereum
الايثيريوم هو نوع اخر من شبكات البلوكتشاين. و التي طرحت من قبل المبرمج الروسي-الكندي فيتاليك بيوترين ذو التسعة عشر ربيعا في عام 2013.
الايثيريوم يختلف عن شبكة البلوكتشاين الاصلية و التي صممت للناس لبناء تطبيقات لامركزية. هذه التطبيقات تسمح للمستخدمين للتفاعل مع بعضهم البعض بصورة مباشرة بدل من التواصل خلال اشخاص وسطاء، حسب تصريح بيوترين عند شرحه المشروع عام 2014.
الابتكارات التخريبية Disruptive innovation
الابتكارات التخريبية تحدث كلما تقوم التكنولوجيات الحديثة بتغيير طريقة عمل الأسواق.
و مصطلح الفن-تك ليس حصريا، بل يستخدم عادة لوصف الإحداث في الخدمات المالية عندما تجبر التطورات التكنولوجية المؤسسات المالية لإعادة التفكير في نهجها في هذه الصناعة.
المؤسسات الخدمات المالية التي انخرطت في الفن-تك تستطيع أيضا تعطيل نفسها في بعض الاوقات. ” نحن مستمرون بتعطيل و تحدي انفسنا” حسب تصريح كريستينا هاملتون الرئيسة الشركات و التوسع الدولي في شركة التحويل المالي وسترن يونيون ، لـوكالة CNBC في مقابلة في شهر تموز.
التكنولوجيا التنظيمية Regtech
التكنولوجيا التنظيمية هي التكنولوجيا التي تساعد المؤسسات بالعمل في صناعة الخدمات المالية و التي توافق قواعد الالتزام المالية.
واحدة من اهم أولويات تكنولوجيا التنظيم هي أتمته و رقمية قواعد مكافحة غسيل الأموال و التي تهدف لتقليل العائدات المتحصلة بصورة غير شرعية، “معرفة زبائنك” هي العمليات التي تحدد و تتحقق من هوية العملاء في المؤسسات المالية لمنع الغش.
و ان سلطة السلوك المالي في المملكة المتحدة أول حكومة تنظم هذا المصطلح.
كذلك هناك منظمون مثل FCA و التي تعمل مع مؤسسات التكنولوجيا التنظيم في مختلف التطبيقات، لزيادة كفاءة التزام الخدمات المالية و تقليل النفقات.
تكنولوجيا التأمين Insurtech
تكنولوجيا التأمين هو ضمن خدمات الفن-تك و المتعلق باستخدام التكنولوجيا لتبسيط و تحسين كفاءة صناعة التأمين.
و ذكر تقرير من مجلس صناعة التأمين الغير ربحي في الشهر السابق صرحوا بان مؤسسات التأمين التقليدية تواجه ضغط متزايد من منافسة عدد من الشركات الناشئة في تكنولوجيا التأمين.
عرض العملة الاولي Initial coin offering
عرض العملة الاولي هو مقياس التمويل الجماعي للشركات الناشئة التي تستخدم البلوكتشاين. و هو ينطوي على البدء ببيع للعملات الرقمية مقابل الأموال الكاش.
عرض العملة الاولي هو مشابه للعروض العلنية الأولية عندما تباع حصص الشركة للمستثمرين للمرة الأولى .
و لكن عرض العملة الاولي يختلف عن العرض العلني الاولي بان المشاركين بالشراء ليس المستثمرون و انما الداعمون للمشروع أي تجعل الاستثمار اشبه بتجربة تمويل جماعي.
الشهر السابق قامت الصين بمنع عرض العملة الاولي بسبب مخاوف كونها غير خاضعة للتنظيم و يفتح الباب امام عمليات الغش.
البنوك المفتوحة Open banking
البنوك المفتوحة هي فكرة جديدة في الخدمات المالية و الفن-تك التي تنص على ان البنوك يجب ان تسمح بشركات الطرف الثالث لبناء التطبيقات والخدمات باستخدام بيانات البنك.
انها تستخدم برمجة تطبيقات السطوح البينية -كودات تسمح لمختلف البرامج المالية للتواصل فيما بينها- خلق شبكة متصلة بين المؤسسات المالية و شركات الطرف الثالث المجهزة للخدمة.
انصار البنوك المفتوحة يؤمنون ان نظام الاقتصاد المفتوح سوف يسمح للفاين-تيك بالبدء بتطوير تطبيقات جديدة مثل تطبيقات الموبايل التي تسمح للزبائن بتحكم اكبر لبياناتهم البنكية و اتخاذ القرارات المالية.
المستشار الالي Robo-advisor
المستشارين الآليين هي منصات لأدوات الاستثمار الالي المؤتمت باستخدام خوارزميات مالية. و التي قللت الحاجة الي الإدارة البشرية للاستثمار ، و التي قللت كلفة إدارة المحافظ بشكل كبير
الغير مصرفيين او الغير متعاملين بنكيا Unbanked/underbanked
الغير مصرفيين او الغير متعاملين بنكيا أولئك الذين ليس لديهم تعاملات مع البنوك أو لم يستخدموا أي نوع من الخدمات المالية.
طورت شركات فن-تك مختلفة منتجات تهدف الى ضم هذه الفئة من المجتمع، و وفرت لهم الحلول الرقمية للولوج الى الخدمات المالية.
المؤسسة الفدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) قدرت بان هناك 10 مليون شخص لا يتعامل مع البنوك من الامريكيين.
التضمين المالي Financial inclusion
يشير التضمين المالي الى حلول الفن-تك التي تزود بدائل مالية اكثر تداولا للأشخاص محدودي الدخل وغير المستفيدين، مثل غير المتعاملين مع البنوك الذين يملكون القليل من الأموال للتعامل مع الخدمات المالية.
و هذه تعتبر اهم منطقة لشركات الفن-تك للعمل في الأسواق النامية.
العقود الذكية Smart contracts
العقود الذكية هي برامج حاسوبية ترتب العقود بين البائع والمشتري أوتوماتيكيا.
تستند العقود الذكية غالبا على البلوكتشاين و التي تستطيع حفظ كمية كبيرة من الوقت والكلفة التي تصرف في المعاملات والتي تتطلب عادة التدخل البشري لإنجازها.
في الايثيريوم على سبيل المثال، العقود يتعامل معها على انها عقود مخطوطة لامركزية مخزنة في شبكة البلوكتشاين لإنجازها لاحقا.
المعجلات
المعجلات، تعرف أيضا “معجلات السرعة” و هو برنامج من قبل المؤسسات المالية للمراقبة والعمل مع الفن-تك الناشئة.
يمكن أن تمول معجلات الفن-تك من القطاع العام او الخاص، مع عدة برامج مشغلة من قبل البنوك الكبيرة، من البنك المركزي في المملكة المتحدة ، بنك إنكلترا الى بنك باركليز متعدد الجنسيات.
رابط المقال المصدر: هنا